Консультация юриста. Изучаем нюансы страхования спецтехники

- На какие нюансы необходимо обратить внимание при составлении договора страхования оборудования? Как рассчитывается сумма компенсации за технику?

Статьей 742 ГК РФ предусмотрено страхование объекта строительства от риска случайной гибели или случайного повреждения объекта строительства, материала, оборудования и другого имущества, используемых при строительстве. С этой целью заключаются договоры страхования строительно-монтажных рисков (далее - СМР) или договоры страхования строительной и другой техники и оборудования.

Поскольку осуществляется страхование различных объектов имущественного страхования и нередко физических лиц, то страхование СМР представляет собой комбинированное страхование (п. 4 ст. 4 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

В таком договоре следует отразить следующие моменты:

1. Общие положения. Субъекты страхования.
2. Объекты страхования.
3. Страховые риски и страховые случаи.
4. Случаи, не являющиеся страховыми. Освобождение страховщика от страховой выплаты. Отказ в страховой выплате.
5. Страховые суммы, лимиты ответственности и франшиза.
6. Страховая премия.
7. Договор страхования: заключение и оформление.
8. Вступление в силу и срок действия договора страхования.
9. Порядок прекращения договора страхования.
10. Права и обязанности сторон.
11. Действия сторон при наступлении события, имеющего признаки страхового случая.
12. Страховые выплаты.
13. Разрешение споров.

В разделе "Общие положения" следует указать, что договор страхования может содержать особые условия страхования ("оговорки").

Указывая объект договора, рекомендуем дополнить этот перечень существующим имуществом, под которым понимается имущество (строения, сооружения, помещения, инженерные коммуникации), не являющееся объектом строительства/монтажа, но неразрывно связанное с таким объектом, являющееся его частью, непосредственно примыкающее к нему или расположенное в непосредственной близости от него, и принадлежащее на праве собственности или ином законном основании лицам, принимающим участие в реализации строительно-монтажных работ на таком объекте (подрядчику, субподрядчику, заказчику, инвестору).

При определении страховых случаев лучше указать, что договор страхования заключается на условии "с ответственностью за все риски", то есть страховым случаем является гибель, утрата или повреждение застрахованного имущества в процессе строительно-монтажных работ (кроме гарантийного обслуживания) в результате любого внезапного непредвиденного события. Однако есть отдельный перечень случаев, который освобождает страховщика от выплат.

Особое внимание стоит уделить разделу "Действия сторон при наступлении события, имеющего признаки страхового случая". В нем рекомендуем максимально точно и ясно прописать список документов, которые будет необходимо предоставить в случае наступления страхового случая. Это позволит обезопасить вас от отказа в выплате по причине отсутствия какого-либо документа.

Более детально хотелось бы остановиться на расчете суммы компенсации за технику. Этому посвящается отдельный раздел договора, в котором прописываются условия компенсации.

Страховая сумма в целом по договору страхования устанавливается путем сложения страховых сумм по каждой единице застрахованного имущества. Страховые суммы по каждой единице застрахованного имущества устанавливаются по соглашению сторон, но не могут превышать действительных стоимостей каждой единицы имущества на момент заключения договора страхования.

Действительная стоимость может быть установлена исходя из:

• первоначальной стоимости;
• остаточной восстановительной стоимости;
• рыночной стоимости с учетом износа;
• остаточной балансовой стоимости.

Договором страхования также может быть предусмотрено установление страховой суммы, равной полной (новой) восстановительной стоимости без учета износа. Следовательно, сумма компенсации будет определена исходя из того, на каких условиях вы договоритесь заключить договор.

По соглашению сторон может быть определен размер страхового возмещения на основании:

• калькуляции, составленной экспертами страховщика;
• заключения независимого эксперта;
• платежных документов и накладных ремонтного предприятия за фактически выполненный ремонт;
• заказ-наряда (договора) и платежных документов за фактически выполненный ремонт в ремонтных мастерских выгодоприобретателя.

Таким образом, сумма компенсации рассчитывается исходя из тех условий, которые избирает страховая компания и которые отражаются в договоре.

- Как страховая компания рассчитывает тарифы на страхование техники и почему они разнятся? Правомерно ли требование лизинговой компании заключить договор с конкретной страховой компанией?

- Размер страховой премии, вероятность наступления страхового случая определяют и рассчитывают актуарии (специалисты по технике страхования) на основании рекомендованной Федеральной службой страхового надзора методики расчета страхового тарифа. Например, "Методики расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования" (утв. распоряжением Росстрахнадзора от 08.07.1993 №02-03-36). Правильно рассчитанные страховые тарифы обеспечивают необходимую финансовую устойчивость страховых операций (сбалансированность поступающих премий, страховых выплат и расходов страховщика) и возможность страховщика выполнять принятые на себя обязательства по договору страхования.

В ст. 32.9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" указано, что страховщик обязан представлять в орган страхового надзора принятые им в рамках видов страхования правила страхования, расчеты страховых тарифов вместе с используемой методикой актуарных расчетов, структурой тарифных ставок и положения о формировании страховых резервов в порядке и в сроки, которые установлены органом страхового надзора.

Следовательно, тарифы на страхование техники разрабатываются страховой организацией в соответствии с избранной методикой расчетов.

Страхование предпринимательских (финансовых) рисков осуществляется по соглашению сторон договора лизинга и не обязательно, что следует из ст. 21 ФЗ от 29.10.1998 N 164-ФЗ "О финансовой аренде (лизинге)". Это значит, что если в договоре не прописано то, что вы должны застраховать оборудование в определенной страховой компании, то вы вправе самостоятельно выбрать такую организацию или отказаться от страхования.

Как правило, лизингодатели предпочитают страховать оборудование. Чаще всего лизинговые компании имеют скидки у страховых компаний, как организации, которые страхуют много и на крупные суммы. По этой причине они могут предложить вам застраховать именно в конкретной компании, но вы можете отказаться от этого.